В 2025 году система льгот была значительно расширена — теперь участники СВО могут не только получить отсрочку по кредитам на срок до 180 дней после окончания службы, но и полностью списать просроченную задолженность до 10 миллионов рублей. Эти меры поддержки распространяются на все виды кредитов и займов, включая ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты.
Правильное оформление кредитных каникул требует знания процедуры, подготовки необходимых документов и соблюдения установленных сроков. Банки не имеют права отказать в предоставлении льготного периода участникам СВО, если они соответствуют критериям закона. Однако на практике нередко возникают сложности из-за неправильно оформленных заявлений или неполного пакета документов.
В данной статье мы подробно разберем все аспекты получения кредитных каникул для мобилизованных и других участников СВО, предоставим пошаговую инструкцию по оформлению и расскажем о новых возможностях 2025 года. Материал будет полезен как самим военнослужащим, так и членам их семей, которые также имеют право на льготы по кредитным обязательствам.
Что такое кредитные каникулы для участников СВО и кто имеет право их получить
Кредитные каникулы для участников специальной военной операции — это законодательно установленная мера финансовой поддержки, позволяющая временно приостановить исполнение обязательств по кредитным договорам без начисления штрафов, пеней и негативного влияния на кредитную историю. Данная льгота регулируется Федеральным законом № 377-ФЗ от 07.10.2022 года, который неоднократно дополнялся и расширялся.
Основная цель кредитных каникул заключается в том, чтобы освободить военнослужащих от финансового бремени на период выполнения воинского долга, когда их доходы могут существенно измениться или временно отсутствовать. В отличие от обычных кредитных каникул, предоставляемых в связи со снижением доходов, льготы для участников СВО имеют особый статус и предоставляются в обязательном порядке при соблюдении установленных критериев.
Механизм работы кредитных каникул достаточно прост: с момента их предоставления заемщик освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи по кредиту. При этом основной долг не увеличивается, а проценты либо не начисляются вовсе (для некоторых категорий кредитов), либо начисляются по льготной ставке. После окончания льготного периода заемщик возвращается к исполнению кредитных обязательств по новому графику платежей.
Право на получение кредитных каникул имеют следующие категории граждан:
Во-первых, это непосредственно участники специальной военной операции: военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы Российской Федерации; военнослужащие, проходящие службу по контракту в Вооруженных силах, а также в войсках Национальной гвардии; сотрудники спасательных воинских формирований МЧС и военной прокуратуры; сотрудники пограничной службы, обеспечивающие проведение специальной военной операции; добровольцы, заключившие контракты о добровольном содействии.
Во-вторых, члены семей участников СВО также имеют право на кредитные каникулы по своим кредитным обязательствам. К членам семьи относятся: супруги участников СВО; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения совершеннолетия; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся по очной форме в образовательных организациях; лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.
Особое внимание следует уделить индивидуальным предпринимателям, участвующим в СВО. Они имеют право на кредитные каникулы не только по личным кредитам, но и по займам, взятым на предпринимательские цели. Это кардинально отличает их от членов семей участников СВО, которые не могут получить льготы по бизнес-кредитам, если они зарегистрированы в качестве ИП.
Новые льготы 2025 года: списание долгов до 10 миллионов рублей и продление каникул до 180 дней
В конце 2024 года российское законодательство в сфере поддержки участников СВО претерпело кардинальные изменения. 23 ноября 2024 года Президент России подписал Федеральный закон № 391-ФЗ, который существенно расширил возможности военнослужащих по освобождению от долговых обязательств и продлению сроков кредитных каникул.
Основные нововведения 2025 года включают возможность полного списания просроченной задолженности до 10 миллионов рублей в совокупности по всем кредитным обязательствам. Эта революционная мера поддержки распространяется не только на самих участников СВО, но и на их супругов, что особенно важно для семей, где оба супруга имели кредитные обязательства до начала военной службы.
Право на списание долгов получают военнослужащие, которые заключили контракт с Министерством обороны России не ранее 1 декабря 2024 года на срок не менее одного года для выполнения задач специальной военной операции. При этом важным условием является наличие вступившего в законную силу судебного решения о взыскании задолженности или исполнительного документа, датированного до 1 декабря 2024 года.
Процедура списания долгов охватывает различные виды задолженности: потребительские кредиты всех видов, включая кредитные карты; ипотечные кредиты и займы; займы, полученные индивидуальными предпринимателями для развития бизнеса; просроченные платежи по любым кредитным обязательствам. Однако существуют исключения — не подлежат списанию алиментные обязательства, суммы возмещения вреда жизни и здоровью, налоговые платежи и административные штрафы, текущие коммунальные платежи.
Второе важное нововведение касается продления сроков кредитных каникул. Если ранее льготный период составлял срок службы плюс 30 дней, то с декабря 2024 года этот срок увеличен до 180 дней после окончания участия в СВО. Это означает, что военнослужащие получают дополнительные пять месяцев для адаптации к мирной жизни и восстановления своего финансового положения.
Особого внимания заслуживает механизм освобождения от уплаты процентов, который действует с апреля 2024 года. Участники СВО не обязаны оплачивать проценты, начисленные в период кредитных каникул по потребительским кредитам и займам (за исключением ипотеки). Это касается только непосредственных участников военных действий — члены их семей по-прежнему обязаны погашать начисленные проценты после окончания льготного периода.
Пошаговая инструкция оформления кредитных каникул: от подачи заявления до получения решения
Процедура оформления кредитных каникул для участников СВО строго регламентирована законодательством и включает несколько обязательных этапов. Правильное следование инструкции гарантирует получение льготного периода без лишних задержек и проблем.
Шаг 1. Определение права на кредитные каникулы и подготовительный этап. Прежде всего необходимо убедиться, что вы соответствуете критериям для получения льготы. Кредитные каникулы предоставляются только по тем обязательствам, которые были оформлены до начала участия в СВО или мобилизации. Определите все кредиты и займы, по которым планируете получить каникулы — их количество и размер не ограничены законом.
Шаг 2. Сбор необходимых документов. Подготовьте полный пакет документов, подтверждающих ваш статус участника СВО и право на льготы. Основной документ — это справка из воинской части, выписка из приказа командира или контракт о прохождении военной службы. Если заявление подает член семьи, дополнительно потребуются документы, подтверждающие родство: свидетельство о браке, свидетельство о рождении, справка об обучении или инвалидности.
Шаг 3. Определение даты начала кредитных каникул. Участники СВО имеют право самостоятельно определить дату начала льготного периода, которая не может быть ранее 21 сентября 2022 года. Это позволяет получить кредитные каникулы «задним числом» и пересчитать все платежи с указанной даты. Если дата не указана в заявлении, каникулы начинаются с момента обращения к кредитору.
Шаг 4. Подача заявления в банк или кредитную организацию. Заявление может быть подано любым способом, предусмотренным кредитным договором: лично в отделении банка, по телефону, через интернет-банкинг, по электронной почте. Заявление может подать не только сам участник СВО, но и лицо, имеющее доверенность, или член семьи. При этом доверенность может быть оформлена в простой письменной форме.
Шаг 5. Рассмотрение заявления кредитором. У банка есть 10 рабочих дней для рассмотрения заявления и принятия решения. В течение этого времени кредитная организация может запросить дополнительные документы или разъяснения. Если в течение 15 дней с момента подачи заявления заемщик не получил ответ от банка, кредитные каникулы считаются предоставленными автоматически.
Шаг 6. Получение уведомления и нового графика платежей. После положительного решения банк обязан направить заемщику уведомление о предоставлении кредитных каникул и новый график платежей (если применимо). В уведомлении должны быть указаны сроки действия льготного периода, особенности начисления процентов и условия возобновления платежей после окончания каникул.
Шаг 7. Контроль исполнения решения банком. После получения кредитных каникул важно отслеживать правильность их применения. Банк не должен начислять штрафы и пени за неуплату в льготный период, а также направлять платежи на погашение процентов, начисленных во время каникул (для участников СВО по потребительским кредитам). При выявлении нарушений следует немедленно обратиться в банк с претензией.
Полный перечень документов для участников СВО и членов их семей
Правильная подготовка документов является ключевым фактором успешного оформления кредитных каникул. Закон устанавливает исчерпывающий перечень документов, которые могут потребоваться для подтверждения права на льготы, при этом банк не может требовать предоставления дополнительных справок или бумаг.
Для участников СВО основной пакет документов включает:
Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина Российской Федерации) требуется во всех случаях и является обязательным для идентификации заемщика. Важно, чтобы паспорт был действительным на момент подачи заявления.
Документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, могут включать различные варианты в зависимости от статуса военнослужащего. Для мобилизованных это повестка о призыве на военную службу или военный билет с повесткой о прибытии к месту прохождения службы. Контрактники предоставляют копию контракта о прохождении военной службы в Вооруженных силах РФ или удостоверение военнослужащего.
Справка из воинской части о прохождении военной службы является универсальным документом, который подходит для всех категорий участников СВО. В справке должны быть указаны даты начала и окончания службы, а также подтверждение участия в специальной военной операции.
Выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата также могут служить подтверждением статуса участника СВО. Эти документы особенно важны для добровольцев и сотрудников различных ведомств, участвующих в операции.
Для членов семей участников СВО перечень документов расширяется:
Супруги участников СВО должны предоставить свидетельство о заключении брака для подтверждения родственных отношений. Важно, чтобы брак был зарегистрирован до начала участия в СВО или мобилизации.
Родители и дети участников СВО предоставляют соответствующие свидетельства о рождении. Для совершеннолетних детей дополнительно требуются документы, подтверждающие их право на льготы: справка об обучении по очной форме (для студентов до 23 лет), справка об инвалидности (для лиц, ставших инвалидами до 18 лет), или документы об установлении иждивения.
Особые случаи и дополнительные документы:
Если участник СВО находится на лечении в стационаре от ранений или заболеваний, полученных в ходе военной операции, требуется справка из медицинского учреждения. Этот документ позволяет продлить срок кредитных каникул на весь период лечения.
В случае признания участника СВО безвестно отсутствующим, члены его семьи должны предоставить соответствующее решение суда. Кредитные каникулы в этом случае продлеваются до отмены судебного решения или объявления военнослужащего умершим.
Важные нюансы подготовки документов:
Все документы могут быть предоставлены в виде оригиналов, нотариально заверенных копий или официальных электронных документов. Для участников СВО допускается заверение копий командиром подразделения по месту службы или начальником медицинского учреждения, где проходит лечение военнослужащий.
Банк не имеет права требовать перевод документов на иностранный язык или их легализацию, если они выданы компетентными российскими органами. Срок действия справок из воинских частей не ограничен, если в них не указано иное.
По каким кредитам можно получить каникулы: ипотека, потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты
Кредитные каникулы для участников СВО распространяются на все виды кредитов и займов, которые были оформлены до начала участия в военной операции или мобилизации. Закон № 377-ФЗ не устанавливает ограничений по сумме кредита, его виду или количеству кредитных обязательств, что делает эту меру поддержки максимально универсальной.
Ипотечные кредиты и жилищные займы полностью попадают под действие закона о кредитных каникулах. Это особенно важно, учитывая высокую стоимость недвижимости и длительные сроки погашения ипотечных обязательств. Участники СВО могут приостановить выплаты по ипотеке на весь период службы плюс 180 дней после ее окончания. При этом размер основного долга не увеличивается за счет капитализации процентов — все начисленные в период каникул проценты добавляются к общей сумме задолженности и распределяются на оставшийся срок кредита.
Важной особенностью ипотечных каникул является то, что участники СВО обязаны продолжать оплачивать проценты, начисленные в льготный период, в отличие от потребительских кредитов, где проценты списываются. Однако это не снижает значимость льготы, так как приостановка основных платежей существенно снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Потребительские кредиты всех видов также подпадают под действие кредитных каникул. К этой категории относятся нецелевые займы наличными, кредиты на личные нужды, образовательные кредиты и другие виды потребительского кредитования. С апреля 2024 года участники СВО получили дополнительную льготу — они освобождены от уплаты процентов, начисленных в период кредитных каникул. Это означает, что после окончания льготного периода к доплате будет только основной долг, а проценты за время каникул списываются полностью.
Автокредиты и другие целевые займы на приобретение транспортных средств в полной мере охватываются льготами для участников СВО. Это включает как классические автокредиты на покупку легковых автомобилей, так и займы на приобретение коммерческого транспорта, мотоциклов и другой техники. Особенностью автокредитов является то, что транспортное средство обычно находится в залоге у банка, однако это не препятствует получению кредитных каникул.
Кредитные карты и овердрафты представляют особую категорию кредитных продуктов, по которым также можно получить каникулы. Важная особенность заключается в том, что каникулы по кредитным картам не могут начинаться ранее даты подачи заявления, в отличие от других видов кредитов, где можно установить любую дату после 21 сентября 2022 года. В период каникул по кредитной карте приостанавливается обязанность по внесению минимальных ежемесячных платежей, но карта может продолжать использоваться в рамках установленного лимита.
Займы индивидуальных предпринимателей, участвующих в СВО, включая кредиты на предпринимательские цели, также подлежат льготному режиму. Это кардинальное отличие от обычных кредитных каникул, которые не распространяются на бизнес-кредиты. Участники СВО — индивидуальные предприниматели могут получить отсрочку как по личным кредитам, так и по займам, взятым для развития бизнеса.
Микрозаймы и займы в МФО не являются исключением и также попадают под действие закона о кредитных каникулах. Это важно, поскольку многие граждане обращаются к услугам микрофинансовых организаций, и теперь эти обязательства также могут быть приостановлены на период военной службы.
Исключения и ограничения:
Несмотря на широкий охват, существуют определенные ограничения. Кредитные каникулы не распространяются на займы, взятые членами семей участников СВО на предпринимательские цели, если они зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей. Также каникулы не применяются к кредитам, оформленным после начала участия в СВО или мобилизации.
Сроки действия кредитных каникул и условия их продления
Определение сроков кредитных каникул является одним из наиболее важных аспектов при оформлении льгот для участников СВО. Законодательство 2025 года значительно расширило временные рамки предоставления поддержки, что создает более комфортные условия для военнослужащих и их семей.
Базовый срок кредитных каникул составляет период прохождения военной службы по мобилизации, контракту или участия в СВО плюс 180 календарных дней после окончания службы. Это существенное увеличение по сравнению с первоначальными 30 днями, которые действовали до декабря 2024 года. Дополнительные шесть месяцев предназначены для адаптации военнослужащего к мирной жизни, поиска работы и восстановления стабильного дохода.
Участники СВО имеют уникальную возможность самостоятельно определить дату начала кредитных каникул. Минимальная дата, с которой могут начинаться каникулы, установлена как 21 сентября 2022 года — день объявления частичной мобилизации. Это означает, что даже если заявление подается значительно позже начала участия в СВО, можно получить льготы «задним числом» и пересчитать все платежи и штрафы с указанной даты.
Особые условия продления действуют для военнослужащих, находящихся на лечении в стационаре от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе специальной военной операции. В этом случае срок кредитных каникул автоматически продлевается на весь период стационарного лечения. Для получения такого продления необходимо предоставить справку из медицинского учреждения, подтверждающую факт и продолжительность лечения.
Еще одним основанием для продления каникул является признание участника СВО безвестно отсутствующим в судебном порядке. В этом случае кредитные каникулы действуют до отмены соответствующего решения суда или до объявления военнослужащего умершим. Такое продление особенно важно для семей пропавших без вести военнослужащих, которые сталкиваются с неопределенностью в отношении финансовых обязательств.
Важной особенностью является возможность досрочного прекращения кредитных каникул по инициативе заемщика. Участник СВО может в любой момент уведомить банк о желании возобновить выплаты по кредиту и вернуться к обычному графику платежей. Это может быть полезно в случаях, когда финансовое положение стабилизировалось раньше ожидаемого срока окончания службы.
Альтернативным вариантом является частичное погашение кредита в период каникул. Заемщик может продолжать вносить посильные платежи, которые будут направляться на погашение основного долга. Это позволяет уменьшить общую сумму задолженности и снизить размер процентов, которые будут начисляться после окончания льготного периода.
Временные рамки подачи заявлений также претерпели изменения. Первоначально установленный срок до 31 декабря 2023 года был продлен сначала до конца 2024 года, а затем до 31 декабря 2025 года. Это означает, что участники СВО имеют достаточно времени для оформления льгот даже после окончания службы.
Особенности расчета сроков для разных категорий участников СВО:
Для мобилизованных граждан срок каникул исчисляется с момента мобилизации до демобилизации плюс 180 дней. Контрактники получают каникулы на срок действия контракта плюс дополнительный период. Добровольцы имеют право на каникулы на весь период участия в СВО согласно заключенному договору о добровольном содействии.
Как правильно подать заявление в банк: все способы обращения
Процедура подачи заявления на кредитные каникулы максимально упрощена для удобства участников СВО, многие из которых находятся в зоне проведения военной операции и не имеют возможности лично посетить банк. Законодательство предусматривает множество способов обращения, а банки обязаны принимать заявления любым доступным способом.
Личное обращение в отделение банка остается одним из наиболее надежных способов подачи заявления. При посещении отделения сотрудник банка поможет правильно заполнить все необходимые документы, проверит комплектность пакета документов и сразу примет заявление к рассмотрению. Этот способ особенно рекомендуется для сложных случаев или когда у заемщика есть вопросы по процедуре оформления.
Подача заявления по телефону является одним из самых удобных способов для военнослужащих, находящихся в зоне СВО. Большинство банков имеют круглосуточные call-центры, операторы которых обучены принимать заявления на кредитные каникулы. При телефонном обращении оператор зафиксирует все необходимые данные, а подтверждающие документы можно будет направить позже любым удобным способом.
Онлайн-сервисы и мобильные приложения банков предоставляют возможность подать заявление в любое время суток. Многие кредитные организации создали специальные разделы в своих приложениях для участников СВО. В системе интернет-банкинга обычно есть готовые формы заявлений, которые нужно только заполнить и приложить сканы необходимых документов.
Направление заявления по электронной почте также является законным способом обращения, если это предусмотрено кредитным договором. К письму необходимо приложить заполненное заявление и сканы всех подтверждающих документов. Важно использовать официальный email-адрес банка и сохранить подтверждение о доставке письма.
Обращение через представителя возможно как по нотариальной доверенности, так и по доверенности в простой письменной форме. Это особенно актуально для участников СВО, которые физически не могут обратиться в банк самостоятельно. Представителем может выступать любое совершеннолетнее лицо, имеющее соответствующие полномочия.
Подача заявления членами семьи участника СВО имеет свои особенности. Если заявление касается кредитных обязательств самого участника СВО, то член семьи должен иметь доверенность или действовать на основании семейного статуса. Если же заявление подается по собственным кредитам члена семьи, то достаточно подтвердить родственные отношения с участником СВО.
Обращение через МФЦ (многофункциональные центры) становится все более популярным способом подачи заявлений. Некоторые банки заключили соглашения с МФЦ о приеме документов по кредитным каникулам. Это удобно для заемщиков, которые проживают в небольших населенных пунктах, где нет отделений их банка.
Особенности оформления заявления:
Заявление должно содержать четкое требование о предоставлении кредитных каникул, указание на все кредитные договоры, по которым запрашиваются льготы, и желаемую дату начала льготного периода. Если дата не указана, каникулы начинаются с момента обращения в банк.
В заявлении необходимо указать контактную информацию для связи, так как банк должен уведомить заемщика о принятом решении в течение 10 дней. Если участник СВО находится в зоне боевых действий, следует указать альтернативные способы связи или контакты представителя.
При любом способе подачи заявления важно получить подтверждение о его принятии банком. При личном обращении это расписка или штамп на копии заявления, при электронном обращении — автоматическое подтверждение получения или ответное письмо. Эти документы могут потребоваться в случае возникновения спорных ситуаций.
Особенности кредитных каникул для членов семей участников СВО
Члены семей участников СВО имеют равные права на получение кредитных каникул по своим кредитным обязательствам, оформленным до начала участия военнослужащего в специальной операции или его мобилизации. Это важная мера поддержки, учитывающая, что семьи военнослужащих также сталкиваются с финансовыми трудностями в связи с изменением семейного бюджета и необходимостью адаптации к новым условиям жизни.
К членам семьи участника СВО относятся строго определенные категории лиц. Супруги участников СВО имеют безусловное право на кредитные каникулы, при этом брак должен быть официально зарегистрирован до начала участия в военной операции. Несовершеннолетние дети участника СВО также включены в число лиц, имеющих право на льготы, что особенно актуально для случаев оформления образовательных кредитов на детей старше 14 лет.
Совершеннолетние дети участников СВО могут получить кредитные каникулы при соблюдении определенных условий. Дети, ставшие инвалидами до достижения 18-летнего возраста, имеют право на льготы независимо от текущего возраста. Студенты до 23 лет, обучающиеся по очной форме в образовательных организациях, также могут воспользоваться кредитными каникулами, но должны предоставить справку об обучении.
Иждивенцы участников СВО составляют особую категорию лиц, имеющих право на льготы. К ним относятся лица любого возраста, которые находились на полном содержании участника СВО или получали от него помощь, которая была для них постоянным и основным источником средств к существованию. Факт иждивения должен быть подтвержден документально: решением суда, актом органов опеки или другими официальными документами.
Важные особенности оформления каникул членами семьи:
Члены семьи участника СВО должны подавать отдельные заявления по каждому кредитному договору и обязательно приложить документы, подтверждающие родственные отношения. Свидетельство о браке требуется для супругов, свидетельства о рождении — для детей, справки об обучении — для студентов, документы об инвалидности — для детей-инвалидов.
В отличие от самих участников СВО, члены их семей не могут получить кредитные каникулы по займам, взятым на предпринимательские цели, если они зарегистрированы как индивидуальные предприниматели. Эта льгота распространяется исключительно на потребительские кредиты и ипотечные займы.
Срок действия кредитных каникул для членов семьи аналогичен льготам для самих участников СВО — на весь период службы плюс 180 дней после ее окончания. Однако существует важное различие в части оплаты процентов: если участники СВО освобождены от уплаты процентов по потребительским кредитам, то члены их семей обязаны оплачивать начисленные проценты после окончания льготного периода.
Процедурные особенности:
Заявление на кредитные каникулы может подать как сам член семьи участника СВО, так и любое лицо по доверенности. При этом не требуется согласие самого участника СВО на подачу такого заявления — достаточно подтвердить факт родства и статус военнослужащего.
Если у одного участника СВО несколько членов семьи имеют кредитные обязательства, каждый из них вправе самостоятельно решать вопрос об оформлении кредитных каникул. Решение одного члена семьи не влияет на права других родственников.
Документооборот и взаимодействие с банком:
Банки не могут требовать от членов семей участников СВО дополнительных справок или подтверждений сверх установленного законом перечня. Кредитные организации также не вправе запрашивать подтверждение семейного дохода или изменения материального положения — право на каникулы возникает автоматически при подтверждении статуса члена семьи участника СВО.
Что делать при отказе банка: пошаговый алгоритм действий
Отказ в предоставлении кредитных каникул участнику СВО является нарушением федерального законодательства, поскольку банки не имеют права отказывать в льготах при соблюдении заемщиком всех установленных условий. Однако на практике такие ситуации все еще встречаются, что требует от заемщиков знания своих прав и алгоритма действий для защиты интересов.
Первым шагом при получении отказа должен стать анализ его обоснованности. Банк может отказать в кредитных каникулах только в случаях, когда заемщик не соответствует критериям закона: кредит был оформлен после начала участия в СВО, заемщик не является участником военной операции или членом его семьи, не предоставлены необходимые документы. Если отказ основан на иных причинах, он является неправомерным.
Второй шаг — направление письменной претензии в банк с требованием пересмотреть решение и предоставить кредитные каникулы в соответствии с законом. В претензии необходимо подробно изложить обстоятельства дела, сослаться на нормы Федерального закона № 377-ФЗ и приложить все подтверждающие документы. Банк обязан рассмотреть претензию в течение 30 дней и дать мотивированный ответ.
В претензии следует указать конкретные нарушения закона со стороны банка, потребовать предоставления кредитных каникул с даты первоначального обращения и компенсации незаконно начисленных штрафов и пеней. Также можно потребовать возмещения морального вреда, причиненного неправомерным отказом в льготах.
Третий шаг — обращение в надзорные органы при получении повторного отказа или игнорировании претензии банком. Центральный банк Российской Федерации осуществляет контроль за соблюдением кредитными организациями требований законодательства о кредитных каникулах для участников СВО. Жалобу можно подать через официальный сайт ЦБ РФ или направить письмом в территориальное подразделение регулятора.
В жалобе в Центральный банк необходимо подробно описать все обстоятельства нарушения, приложить копии документов, подтверждающих право на кредитные каникулы, и материалы переписки с банком. ЦБ РФ имеет полномочия применить к кредитной организации меры принуждения и потребовать устранения нарушений.
Четвертый шаг — обращение в суд является крайней мерой, но иногда единственным способом защитить свои права. Участники СВО освобождены от уплаты государственной пошлины при обращении в суд по спорам, связанным с кредитными каникулами. Это значительно снижает финансовые затраты на судебное разбирательство.
В исковом заявлении следует требовать: признания отказа банка неправомерным, обязания предоставить кредитные каникулы с указанной даты, возмещения незаконно взысканных сумм и компенсации морального вреда. К иску необходимо приложить все документы, подтверждающие обстоятельства дела и попытки досудебного урегулирования спора.
Дополнительные меры защиты прав:
Можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав потребителей финансовых услуг. Этот орган также имеет полномочия проводить проверки деятельности кредитных организаций и выявлять нарушения законодательства.
Обращение к уполномоченному по правам человека в субъекте Российской Федерации может помочь в случаях массовых нарушений прав участников СВО со стороны банков. Омбудсмены имеют возможность инициировать проверки и привлекать внимание региональных властей к проблеме.
Профилактические меры:
Чтобы минимизировать риск отказа, рекомендуется тщательно подготовить пакет документов, изучить требования конкретного банка и при возможности получить консультацию юриста. Важно сохранять все документы, подтверждающие обращение в банк и получение отказа, так как они потребуются при обжаловании решения.
Частые ошибки при оформлении и как их избежать
Неправильная подготовка документов является наиболее распространенной ошибкой при оформлении кредитных каникул для участников СВО. Многие заемщики предоставляют неполный пакет документов или документы, не соответствующие требованиям законодательства, что приводит к задержкам в рассмотрении заявления или необоснованным отказам.
Типичной ошибкой является предоставление справок из воинских частей без указания конкретных дат начала и окончания службы или без подтверждения участия именно в специальной военной операции. Документ должен содержать четкую формулировку о том, что военнослужащий принимает участие в СВО на территориях, указанных в законодательстве.
Неправильное определение даты начала кредитных каникул также часто становится причиной проблем. Некоторые заемщики указывают дату ранее 21 сентября 2022 года или дату, предшествующую фактическому началу участия в СВО. Это приводит к отклонению заявления или неправильному расчету льготного периода.
Ошибкой является также неуказание желаемой даты начала каникул в заявлении, что приводит к их началу с момента обращения в банк, а не с оптимальной для заемщика даты. Участники СВО теряют возможность получить перерасчет платежей и штрафов «задним числом».
Проблемы с оформлением заявлений от членов семьи часто возникают из-за неправильного подтверждения родственных отношений. Супруги иногда предоставляют справки о семейном положении вместо свидетельства о браке, родители детей-студентов не прикладывают справки об обучении по очной форме.
Особенно часто ошибки возникают при оформлении каникул для иждивенцев, когда не предоставляются документы, подтверждающие факт нахождения на содержании участника СВО. Устных заверений или справок о составе семьи недостаточно — требуется решение суда или акт органов опеки.
Ошибки при взаимодействии с банком включают неправильный выбор способа подачи заявления, когда заемщик использует неофициальные каналы связи или направляет документы на неправильные email-адреса. Это приводит к тому, что заявление фактически не поступает в банк, а сроки рассмотрения не начинают течь.
Распространенной ошибкой является также непредставление документов в установленный банком срок. Если при первоначальном обращении заемщик не смог предоставить все документы, их необходимо направить в разумный срок, а не ожидать окончания льготного периода.
Недопонимание условий кредитных каникул приводит к неправильным ожиданиям заемщиков. Некоторые участники СВО полагают, что кредитные каникулы означают полное списание долга, а не временную приостановку платежей. Это создает проблемы после окончания льготного периода, когда необходимо возобновить выплаты.
Ошибочным является также мнение о том, что кредитные каникулы применяются автоматически без подачи заявления. Банк не может предоставить льготы без соответствующего обращения заемщика, даже если ему известно об участии клиента в СВО.
Способы избежания ошибок:
Тщательная подготовка всех документов с проверкой их соответствия требованиям закона и внутренним правилам конкретного банка. Рекомендуется предварительно связаться с банком и уточнить актуальные требования к документам.
Получение консультации у юристов или в общественных организациях, занимающихся защитой прав участников СВО. Многие регионы создали специальные центры правовой помощи военнослужащим.
Ведение подробной документооборота с банком, сохранение всех подтверждений подачи документов и получения ответов. Это поможет в случае возникновения спорных ситуаций.
Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах
Можно ли получить кредитные каникулы по кредиту, оформленному после начала участия в СВО?
Нет, кредитные каникулы предоставляются только по тем кредитным обязательствам, которые были оформлены до начала участия в специальной военной операции или мобилизации. Это основное условие получения льготы. Займы, взятые после указанных дат, не подпадают под действие закона № 377-ФЗ.
Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?
Кредитные каникулы для участников СВО не оказывают негативного влияния на кредитную историю заемщика. Более того, в период действия каникул не начисляются штрафы и пени за неуплату, что защищает кредитную репутацию военнослужащих. Банки обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о предоставлении льготного периода.
Что происходит с долгом после окончания кредитных каникул?
После окончания льготного периода заемщик возвращается к исполнению кредитных обязательств по новому графику платежей, который учитывает приостановку выплат. Основной долг остается неизменным, а проценты, начисленные в период каникул, добавляются к общей сумме задолженности (за исключением потребительских кредитов участников СВО, где проценты списываются).
Можно ли взять новый кредит в период действующих кредитных каникул?
Кредитные каникулы не запрещают получение новых кредитов, но решение о выдаче займа остается на усмотрении банка. Кредитные организации оценивают платежеспособность заемщика, и наличие действующих каникул может повлиять на это решение. Новый кредит не будет подпадать под действие льгот, так как он оформляется уже в период участия в СВО.
Распространяются ли кредитные каникулы на созаемщиков и поручителей?
Да, кредитные каникулы распространяются на всех созаемщиков по кредитному договору, если основной заемщик является участником СВО или членом его семьи. Поручители также освобождаются от исполнения обязательств в период действия каникул. Это важная особенность, защищающая интересы всех лиц, связанных кредитными обязательствами.
Что делать, если участник СВО погиб или признан умершим?
В случае гибели участника СВО его кредитные каникулы прекращаются, а обязательства переходят к наследникам в общем порядке. Однако члены семьи погибшего сохраняют право на собственные кредитные каникулы до окончания установленного срока. Новый закон № 391-ФЗ предусматривает возможность списания долгов для супругов погибших участников СВО при соблюдении определенных условий.
Можно ли получить кредитные каникулы повторно?
По основному закону № 377-ФЗ кредитные каникулы предоставляются однократно на весь период участия в СВО. Однако новый закон № 391-ФЗ позволяет лицам, заключившим контракт после 1 декабря 2024 года, воспользоваться дополнительными льготами, включая списание долгов. Это означает, что некоторые участники СВО могут получить льготы повторно.
Как быть, если банк требует досрочного погашения кредита?
В период действия кредитных каникул банк не имеет права требовать досрочного погашения кредита или расторжения договора по основаниям, связанным с неисполнением платежных обязательств. Если такие требования поступают, это является нарушением закона, и следует обратиться с жалобой в надзорные органы.
Действуют ли кредитные каникулы на штрафы и пени, начисленные до их получения?
Кредитные каникулы приостанавливают начисление новых штрафов и пеней, но не отменяют уже существующую задолженность по неустойкам. Однако если каникулы оформляются с датой, предшествующей накоплению штрафов, то все начисления пересчитываются, и неустойки за льготный период отменяются.
Можно ли оформить кредитные каникулы через госуслуги?
В настоящее время федеральный портал госуслуг не предоставляет возможность подачи заявлений на кредитные каникулы для участников СВО. Заявление необходимо подавать непосредственно в банк или кредитную организацию любым из предусмотренных способов. Некоторые региональные порталы могут предоставлять информационные услуги по данной теме.
Кредитные каникулы для участников СВО представляют собой важный инструмент государственной поддержки, который помогает военнослужащим и их семьям справиться с финансовыми трудностями в период выполнения воинского долга. Правильное понимание процедуры оформления, знание своих прав и соблюдение установленных требований гарантируют получение льгот в полном объеме.
Расширение мер поддержки в 2025 году, включая возможность списания долгов до 10 миллионов рублей и увеличение льготного периода до 180 дней, демонстрирует заботу государства о защитниках Отечества. Эти изменения создают более комфортные условия для адаптации участников СВО к мирной жизни и восстановления их финансового положения.