Принятый закон № 72-ФЗ от 06.04.2024 установил, что проценты, начисленные в период кредитных каникул по потребительским кредитам и займам участников СВО, подлежат списанию и не подлежат уплате после завершения льготного периода, а ранее уплаченные проценты за этот же период засчитываются в погашение основного долга или иных обязательств по договору. Норма прямо исключает ипотеку из механизма списания процентов, сохраняя для неё другие льготы, включая запрет досрочного взыскания жилья и выселения на период службы, что отражено в разъяснениях и инструкциях по мерам поддержки. Закон также распространил возможность списания процентов на договоры, по которым льготный период был установлен до даты вступления в силу, то есть ретроактивно для уже действующих каникул, если обязательство не прекращено к моменту публикации. Банки обязаны уведомлять заемщика об отсутствии обязанности по уплате процентов и направлять уточненный график платежей в установленный срок после завершения каникул, что следует из материалов Госдумы и обзоров правовых систем.
Кого касается льгота
Льгота распространяется на участников СВО, включая военнослужащих по контракту, мобилизованных, а также отдельных категорий, направленных в Росгвардию на должности со спецзваниями, что закреплено в тексте правовых обзоров к закону № 72-ФЗ. Она не распространяется на членов семей в части списания процентов, хотя семейные члены сохраняют доступ к каникульным механизмам в целом в рамках ранее установленных правил поддержки, если они выступают заемщиками и подпадают под критерии, но право на «списание процентов» для самого участника СВО. Для ипотеки у участника СВО действует комплекс защит: запрет неустоек и досрочного взыскания, запрет обращения взыскания на единственное ипотечное жильё и выселения на срок службы, что уменьшает риски утраты жилья и позволяет выровнять поток платежей после демобилизации. Кредитные каникулы доступны по нескольким договорам одновременно, без количественных ограничений, что помогает комплексно стабилизировать платежный календарь семьи военнослужащего.
Как работает освобождение от процентов
Механизм запускается через оформление кредитных каникул по специальным основаниям для участников СВО с последующим автоматическим списанием процентов, начисленных за период действия каникул, по завершении этого периода, что прямо следует из закона и разъяснений Госдумы и правовых систем. Если заемщик в период льготного режима внёс платежи, которые кредитор учёл как проценты, они должны быть перераспределены в счет погашения основного долга без права возврата остатка «наличными», что фиксируется в тексте обзора к 72-ФЗ. Ключевое ограничение — ипотека не входит в сегмент списания процентов, однако её обслуживание защищено мораторием на санкции и взыскание, что важно учитывать при формировании стратегии обслуживания долгового портфеля семьи. Компенсация 50% недополученного дохода для банков из федерального бюджета снижает вероятность ужесточения условий кредитования в ответ на льготу и обеспечивает масштабируемость меры, по данным материалов РIA и законопроекта.
Сроки и оформление
Запрос на кредитные каникулы по основаниям участия в СВО может быть направлен до 31 декабря 2025 года, а началом каникул допустимо назначить более раннюю или удобную дату в рамках предусмотренных правил, что следует из позиции Банка России в официальном FAQ. После завершения каникул банк обязан выдать уточненный график платежей и уведомление об отсутствии обязанности платить проценты за период каникул по потребкредитам, подтверждая факт списания, как это отмечено в информационных сообщениях Госдумы. Для подтверждения статуса участника СВО потребуется представить документы, подтверждающие мобилизацию или контракт и участие в СВО, что следует из практических инструкций и разъяснений по мерам поддержки для военнослужащих, учитываемых банками при рассмотрении заявлений. Ретроактивность применения означает, что даже если каникулы установлены до 06.04.2024, начисленные проценты за период таких каникул подлежат списанию, если обязательства не прекращены к моменту вступления закона в силу, что зафиксировано в правовом обзоре.
Где действует защита, кроме процентов
На период участия в СВО введены ограничения на неустойки, штрафы и пени по банковским обязательствам участника, что снижает риск «раскручивания» долга из-за санкций в период службы, согласно инструкциям по мерам поддержки для военнослужащих. Запрещено досрочное взыскание задолженности и обращение взыскания на ипотечное жильё участника СВО и выселение семьи из такого жилья на период службы, что стабилизирует жилищную ситуацию и предотвращает острые социальные последствия. Эти меры действуют параллельно с кредитными каникулами и списанием процентов по потребительским кредитам, формируя системную защиту, охватывающую процентные, штрафные и исполнительные аспекты. По итогам периода каникул задолженность реструктурируется в «чистом» виде без процентов за льготный период, с новым графиком выплат, что подтверждается разъяснениями и обязанностями кредиторов.
Ипотека: что важно знать
Ипотечные кредиты не подпадают под списание процентов за период каникул, но защищены от штрафов, досрочного взыскания и выселения на время участия в СВО, что прямо указано в публичных инструкциях и обзорах льгот для военнослужащих. Кредитные каникулы по ипотеке также возможны и используются для стабилизации платежей, при этом банк не вправе реализовать предмет ипотеки или выселить семью участника в период службы, что критично для сохранности жилья. Рекомендуется синхронизировать начало ипотечных каникул с датами службы и другими кредитами, чтобы минимизировать совокупную нагрузку после завершения льготного периода, что вытекает из общего порядка каникул и практики применения. Дополнительно могут действовать региональные и ведомственные меры по ипотеке для военнослужащих, однако они не меняют базовой нормы об отсутствии списания процентов по ипотеке в рамках 72-ФЗ, что следует из правового обзора.
Как подать заявление: пошагово
· Проверить статус и договоры: убедиться, что заемщик — участник СВО по основаниям закона и определить перечень потребкредитов и займов, на которые будут оформлены каникулы и последующее списание процентов по их результату, как следует из нормы о сегменте охвата.
· Подготовить документы: удостоверяющие участие (мобилизация, контракт, направление), а также реквизиты кредитов; ориентироваться на перечень, который банки запрашивают при каникульных заявлениях по СВО, согласно инструктивным материалам и рекомендациям ЦБ.
· Подать требование кредитору: в офисе, через личный кабинет или направив письменное заявление с приложениями; указать желаемую дату начала льготного периода, что допустимо по правилам до 31.12.2025, согласно разъяснениям регулятора.
· Получить подтверждение и дождаться окончания каникул: после завершения льготного периода банк обязан направить уведомление об отсутствии обязанности платить проценты за период каникул по потребкредитам и новый график платежей, что закреплено в разъяснениях Госдумы и правовых обзорах.
Важные ограничения и исключения
Списание процентов не распространяется на ипотеку, даже если ипотека находилась на каникулах по основаниям СВО, что прямо следует из текста правового обзора по 72-ФЗ. Льгота по списанию относится к периодам, когда официально действовали кредитные каникулы по основаниям участия в СВО, а не к обычным реструктуризациям без статуса каникул, что вытекает из смысловой конструкции закона и разъяснений. Мера адресована самому участнику СВО и не распространяется на членов семьи по критерию «списание процентов», хотя члены семьи могут получать иные виды поддержки и каникулы, если являются заемщиками и соответствуют требованиям, что отмечено в новостных и правовых материалах. При досрочном погашении в период каникул уплаченные проценты не возвращаются деньгами, но зачитываются в погашение основного долга, что прямо установлено в обзоре к закону.
Что делать, если банк отказал
В случае отказа в предоставлении специальных каникул или неприменения списания процентов по окончании льготного периода рекомендуется направить письменную претензию кредитору со ссылками на 72-ФЗ и соответствующие разъяснения, фиксируя дату начала каникул и их правовое основание, что соответствует порядку исполнения нормы. При отсутствии реакции — обратиться в Банк России с жалобой через интернет-приемную, приложив копии договора, заявления на каникулы и ответа банка, что соответствует практике взаимодействия с регулятором по вопросам каникул для участников СВО. Параллельно можно запросить у банка корректный уточненный график платежей и расчет, подтверждающий обнуление начисленных процентов за период льгот, на что указывает обязанность кредитора по информированию заемщика. При необходимости правовой защиты — использовать доказательства участия в СВО и документы о каникулax в суде, опираясь на норму императивного списания процентов и запреты на санкции в период службы, отраженные в официальных источниках.
Частые вопросы
Распространяется ли списание на микрозаймы МФО, оформленные участником СВО, если были каникулы по СВО: да, закон говорит о потребительских кредитах и займах без исключения по типу кредитора, кроме ипотеки, поэтому МФО подпадают, при условии надлежащего оформления каникул по основаниям СВО, что вытекает из формулировок закона и обзоров. Можно ли задним числом получить списание процентов, если каникулы по СВО были до 6 апреля 2024: да, если льготный период установлен до этой даты и обязательства не прекращены к моменту вступления закона, проценты списываются, что прописано в правовом обзоре. Что с военными, направленными в подразделения Росгвардии со спецзваниями: кредитные каникулы и соответствующие меры распространяются на таких лиц, как указано в обзоре, что важно для правильной квалификации статуса заемщика. Возмещает ли государство банкам потери и влияет ли это на заемщика: да, бюджет компенсирует 50% недополученного процентного дохода, что снижает мотивацию банков «компенсировать» льготы через иные комиссии для таких заемщиков, по смыслу материалов Госдумы и новостей.
Сопутствующие нововведения 2024–2025
Параллельно с освобождением от процентов действует блок мер по кредитным каникулам до 31.12.2025 и расширению охвата категорий, что следует из официальных разъяснений регулятора и СМИ о льготах в 2025 году. В 2025 году также продолжают действовать индексации выплат и компенсаций для участников СВО, а также расширяются направления поддержки по долгам и исполнительным производствам, что подтверждается сводными материалами и новостями о льготах. Отдельно развивается трек списания просроченной задолженности и уточнения оснований для прекращения исполнительных производств для участников СВО по новым актам конца 2024 и работе 2025 года, что отражено в новостях и аналитике по теме. В ряде материалов указывается возможность списания значительных сумм просроченных кредитов для участников СВО по специальным основаниям, однако такие меры следует отличать от механизма списания «процентов за период каникул», который имеет четко очерченный предмет и исключения, что важно для корректной стратегии заемщика.
Риски и как их избежать
Главный риск — неаккуратно оформленные каникулы или выбор общего продукта реструктуризации вместо специальных каникул по СВО, что лишит права на списание процентов и создаст предмет спора, исходя из конструкции закона и практики. Второй риск — недополучение от банка корректного уведомления и нового графика после каникул, что важно документально зафиксировать запросами и регистрацией корреспонденции, опираясь на обязанность кредитора. Третий риск — смешение ипотечных и потребительских норм, что порождает завышенные ожидания по ипотеке, хотя для ипотеки действуют иные защитные механизмы, но не списание процентов, что прямо следует из исключения в обзоре закона. Минимизировать риски помогает структурированное досье: приказ/справка о статусе, заявление на каникулы с отметкой приёма, выписка начислений на период каникул, итоговое уведомление и новый график, что соответствует требованиям документооборота по льготе.
Практическая стратегия для заемщика-участника СВО
· Сегментировать портфель: выделить потребкредиты и займы, подлежащие списанию процентов за период каникул, и отдельно — ипотечные кредиты, где действует защита без списания процентов, по логике закона.
· Зафиксировать даты: выбрать оптимальную дату старта каникул и обеспечить документальное подтверждение её установления до 31.12.2025, следуя рекомендациям ЦБ по выбору начала периода.
· Контролировать расчеты: запросить у банка закрывающий расчет процентов за период каникул и удостовериться в зачете ранее уплаченных «процентов» в основную сумму, что прямо следует из нормы 72-ФЗ.
· Готовить план выхода: синхронизировать завершение каникул по разным договорам и бюджет на первые 2–3 месяца после восстановления платежей с учетом нового графика без «накрученных» процентов за льготный период, что отражает практический смысл уведомления и нового графика.
Что это значит для семейного бюджета
Списание процентов за период каникул по потребкредитам эквивалентно «замораживанию» стоимости долга на время службы, так как проценты, которые обычно нарастают, теперь не подлежат уплате, что подкреплено нормой закона и разъяснениями СМИ. Перераспределение ранее уплаченных процентов в тело долга ускоряет амортизацию и уменьшает остаток, сокращая суммарные выплаты по окончании льготного периода, что прямо предусмотрено в обзоре. В совокупности с запретом санкций и взысканий на период службы, а также защитой ипотечного жилья, это создаёт «коридор безопасности» для денежных потоков семьи, позволяя планировать расходы без страха резкого роста долговой нагрузки, что отражено в инструкциях и сводных материалах. Возмещение 50% банкам снижает системный риск подорожания кредитов именно для категории защищаемых заемщиков, поддерживая устойчивость кредитного рынка при реализации льгот, что следует из документации к принятию закона.
Частные случаи: ИП, рефинансирование, реструктуризация
Если участник СВО является ИП и имеет потребительские кредиты и займы как физлицо, на эти договоры распространяется списание процентов при условии статуса и каникул, тогда как «бизнес»-обязательства требуют отдельной правовой оценки по иным режимам, что вытекает из формулировок закона и обзоров. Рефинансирование потребкредита в период службы может быть нецелесообразно, если оно разрушает льготный режим каникул и списания процентов, поэтому обычно предпочтительно сохранить режим специальных каникул и принять новый график после их завершения, что согласуется с логикой закона. Реструктуризации «по внутренним продуктам банка» без статуса специальных каникул не запускают обязательного списания процентов, отсюда рекомендация избегать подмены режимов, что важно для защиты права на льготу по окончании периода. При наличии смешанных договоров (например, кредитная карта и потребкредит) целесообразно оформить каникулы по всем договорам сразу для консолидации эффекта списания процентов и упрощения планирования выплат, что следует из отсутствия количественных ограничений по льготным каникулaм для участников СВО.